Ondernemers wonen vaker in een koopwoning, maar hebben minder vaak een vangnet

Ondernemers voeren de lijst aan als het gaat om huizenbezit onder werkenden: bijna driekwart van hen woont in een koopwoning, tegenover 64 procent bij werkenden in loondienst. Daarnaast wonen ondernemers ruimer en zijn zij vaker zeer tevreden over hun huis dan andere werkenden. Een financieel vangnet onder die koopwoning is echter vaak minder goed geregeld. Zo blijkt dat bijna de helft (46%) van de ondernemers bij hun woningen tot 450.000 euro geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft geregeld, in tegenstelling tot werknemers waarvan twee derde dit financiële vangnet wel heeft. Dat blijkt uit een nieuwe analyse van ABN AMRO op basis van het Woononderzoek Nederland uit 2024 (BZK en CBS).

Het beeld dat ondernemers moeilijk aan een hypotheek komen, is hardnekkig. Toch wonen ze juist vaker in een koopwoning dan werknemers in loondienst. Bovendien is er versoepeld: inmiddels accepteert ongeveer twee derde van de hypotheekaanbieders een aanvraag voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie al na twaalf maanden ondernemen.

Naast financiering ziet de bank ook verschillen in de woning zelf: ondernemers wonen gemiddeld ruimer. Van de ondernemers met een zelfstandige woning woont 41 procent op 150 vierkante meter of meer. Dat is twee keer zo veel als bij huishoudens in loondienst (21 procent). Ruimer wonen gaat samen met een hogere waardering: 45 procent van de ondernemers is zeer tevreden met de woning, tegenover 34 procent van de huishoudens in loondienst. Als het op woonlasten aankomt, hebben zowel ondernemers als werknemers met een eigen woning naar eigen zeggen even vaak moeite met het betalen van de maandlasten: 5,8 tegen 5,3 procent.

Minder vangnet onder het huis

Het verschil zit in wat er onder de woning geregeld is. Van de ondernemers met een hypotheek op een woning met een WOZ-waarde tot 450.000 euro heeft 46 procent geen NHG, tegenover 33 procent van de huishoudens in loondienst. Ook is het vangnet dunner. Ruim een derde van de zelfstandig ondernemers ziet het eigen huis als pensioenvoorziening, en 27 procent heeft niets geregeld voor arbeidsongeschiktheid. Dat blijkt uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid 2025 van TNO en CBS. Voor werknemers is dit grotendeels automatisch geregeld, via de verplichte WIA-verzekering en het pensioen via de werkgever; ondernemers moeten dat zelf doen. Ook NHG is voor ondernemers zo’n vangnet: bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of een scheiding kan de betalingsregeling worden aangepast zodat de ondernemer in de woning kan blijven wonen. Bij gedwongen verkoop kan de restschuld worden kwijtgescholden.

Siri Mauer, Head of Consumer Clients, bij ABN AMRO: “Ondernemers steken al hun energie in de zaak. Het huis voelt als een veilige basis en vaak zelfs als pensioenpot. Zolang het bedrijf goed draait, lijkt er niets aan de hand. Maar een zakelijke tegenslag raakt direct het thuisfront als er geen vangnet onder de woning ligt.”

Huis en zaak samen bekijken

Woning en bedrijf lijken twee aparte werelden, maar voor ondernemers lopen ze vaker door elkaar dan ze zelf denken. Een zakelijke beslissing kan privé consequenties hebben, en andersom. Dat begint al bij de hypotheekaanvraag, en speelt bij elk moment daarna: een verbouwing, verduurzaming, verhuizing. ABN AMRO adviseert ondernemers om woning en bedrijf daarom altijd samen te bekijken.

“Aan tafel gaat het bijna altijd over de zakelijke cijfers, zelden over het huis. Dat is een gemiste kans. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je op elk moment nog regelen, NHG niet meer. Vangnetten zoals NHG moet je op tijd inbouwen, bij het afsluiten van de hypotheek. Het doel is dat het thuisfront net zoveel bescherming krijgt als het bedrijf, zodat het huis niet in gevaar komt bij zakelijke tegenslag,” aldus Siri Mauer.

EINDE PERSBERICHT

Over het onderzoek

De analyse is uitgevoerd door ABN AMRO op basis van het Woononderzoek Nederland 2024 (WoON 2024) van het ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties en het CBS, een steekproefonderzoek onder ruim 41.000 huishoudens, gewogen naar de Nederlandse bevolking. Vergeleken zijn huishoudens met als voornaamste inkomensbron inkomen uit eigen onderneming en huishoudens met inkomen uit loondienst. Aanvullende cijfers over pensioen en arbeidsongeschiktheid komen uit de Zelfstandigen Enquête Arbeid 2025 van TNO en CBS.